Ищем подвох в «нулевом» кредите
Скоро Новый год, в поисках подарка себе любимой заглянула в отдел бытовой техники. Так сказать, присмотреться. Продавец заметил, как я пристально разглядываю холодильник, предложил, что если цена меня смущает, товар можно оформить в кредит. Заверил, при этом, что переплачивать не придется. Товар, мол, оформляется под «ноль» процентов. Я засомневалась в честности продавца. Дело в том, что слово «кредит» уже подразумевает проценты, без которых он невозможен. Кредит оформляется в банке, а согласно действующему законодательству, банки не имеют права устанавливать нулевой процент по выдаваемым кредитам, поскольку не являются благотворительными организациями. Продавец, немного помешкав, сказал, что банк взыщет небольшую сумму… за страховку. Вот это уже деловой разговор.
Обычно, банк прячет «нулевой» кредит под «скрытые платежи» вроде разовой комиссии за оформление кредита или ежемесячной страховки (1-1,5% от цены товара в месяц). Кроме того, могут быть штрафы, если не своевременно вносить часть суммы. В реальности «нулевые» кредиты обходятся даже дороже кредита оформленного по стандартным условиям. Именно за счет дополнительных комиссий и сборов потребительские кредиты являются наиболее дорогими.
Обман в области кредитования является одним из самых прибыльных методов для банков. Причем все делается как бы законно. А то, что вам недосказали или вы недосмотрели, это уже ваши проблемы. Прежде чем заключить договор внимательно с ним ознакомьтесь и подсчитайте конечную стоимость товара. Пристально изучайте сам документ и доверяйте своим глазам, а не словам сотруднику банка. Не поленитесь прочесть информацию написанную мелким шрифтом. Уточняйте проценты, сроки выплаты. Храните все документы три года с момента последнего платежа.
Если вы внесли последний платеж и полностью погасили кредит… не стоит расслабляться. Кредит нужно закрыть! Для этого попросить сотрудника банка выдать документ о полном погашении задолженности. Только в таком случае вы можете быть уверены, что сумма выплачена полностью. То есть, после оплаты кредита требуйте документ о том, что вы полностью рассчитались с банком.
Интересно, что информация о «0%» кредите подается в магазине на видном месте, а информация о комиссии скромно записана в разделе «Права и обязанности заемщика».
Информация о комиссии и дополнительных платежах записывается в дополнительном соглашении, которое подписывается уже после всех документов. При этом в кредитном договоре, есть оговорка, что в случае не подписания дополнительного соглашения, кредитный договор недействительный.
Часто проценты рассчитываются не на сумму кредита, а на сумму товара, который покупается в кредит. Особенно, это популярно, если заемщик обязан уплатить не менее 50% стоимости товара своими средствами. Могут быть штрафные санкции из расчета 1% за один день в случае, если заемщик не погасил кредит в четко оговоренную дату. Или если он погасил кредит досрочно (это тоже нужно указывать в договоре). А еще, может быть наложена пеня, если кредит погашается в оговоренный срок, но в вечернее время, то есть после 15.00.
В тему. Выбран товар стоимостью 9000 гривен (холодильник).
Первый взнос — 33% или 3000 гривен.
Срок займа — 12 месяцев, сумма — 6000 гривен.
Ежемесячный платеж — 854 грн. (включая ставку — около 24%, ежемесячную комиссию — 3,75% и страховку по тарифу — 1%). Итоговое удорожание — 4244 грн. или 47%. В результате холодильник нам обошелся 13244грн.
Если конечная цена, с учетом всех доплат и комиссий, вас устраивает – можете заключать кредитный договор.
Ленина БЫЧКОВСКАЯ
